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Le Compte d’épargne CELIAPP n’est pas actuellement offert au Québec.

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image d’une clé attachée à un porte-clés en forme de maison

Qu’est-ce qu’un CELIAPP?

Options de placement

Admissibilité

CELIAPP, RER et CELI

Qu’est-ce qu’un CELIAPP?

Un CELIAPP est un régime enregistré avantageux sur le plan fiscal et conçu pour vous aider à épargner pour votre première maison. Vos cotisations réduisent votre revenu imposable, et vous pouvez retirer l’argent – libre d’impôt – pour l’achat de toute maison admissible.

Deux façons de faire fructifier votre épargne

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CELIAPP en chiffres

8 000 $ Plafond de cotisation annuel au CELIAPP

0 $ Impôt sur les gains du CELIAPP

40 000 $ Plafond de cotisation à vie

Fonctionnement du CELIAPP

Les cotisations au CELIAPP réduisent votre revenu imposable pour l’année correspondante. Vous pouvez détenir un CELIAPP pendant un maximum de 15 ans, période pendant laquelle vous pouvez verser une cotisation maximale de 40 000 $. Les droits inutilisés peuvent être reportés à l’année suivante jusqu’à concurrence de 8 000 $.

Par exemple, si vous versez 5 000 $ avant le 31 décembre 2024, vous pourrez cotiser 11 000 $ en 2025.

Toute cotisation supérieure à la limite annuelle de 8 000 $ (à l’exception des droits inutilisés de l’année précédente) sera pénalisée de 1 % sur le montant excédentaire le plus élevé du mois, pour chaque mois où l’excédent reste dans votre compte.

Notre Compte d’épargne CELIAPP vous convient-il?

Il vous convient si :

Vous avez atteint l’âge de la majorité dans la province où vous résidez.
Vous comptez acheter votre première maison¹.
Vous voulez faire fructifier vos économies au fil du temps et pouvoir retirer tout le solde libre d’impôt pour acheter votre première maison.
Vous cherchez un compte admissible à la protection de la Société d’assurance-dépôts du Canada.
Vous cherchez une expérience bancaire entièrement numérique.

Il ne vous convient pas si :

Vous ne comptez pas acheter votre première maison¹.
Vous fêtez votre 71^e anniversaire cette année, car vous pouvez conserver un CELIAPP et y cotiser seulement jusqu’à l’année de votre 71^e anniversaire.
Vous habitez au Québec.

Quelle option choisir pour votre première maison : CELIAPP, RER ou CELI?
Caractéristiques	CELIAPP	RER	CELI
En quoi cela vous aide-t-il à acheter une première maison?	Utilisez les cotisations admissibles pour acheter une habitation admissible.	Retirez jusqu’à 60 000 $ pour l’achat de toute maison admissible au titre du Régime d’accession à la propriété³. Les fonds empruntés doivent être remboursés dans un délai de 15 ans.	Cotisez pour l’achat d’une maison ou à toute autre fin. Les retraits créent de nouveaux droits de cotisation pour utilisation future.
Limites de cotisation	8 000 $ par année, 40 000 $ à vie.	8 % du revenu de l’année précédente ou 31 560 $ (2024), selon le montant le plus bas. Aucune limite à vie.	7 000 $ par année. Aucune limite à vie.
Admissibilité	Résidents canadiens âgés de 18 à 71 ans, acheteurs d’une première habitation².	Résidents canadiens de moins de 71 ans gagnant un revenu.	Résidents canadiens âgés de 18 ans et plus.
Avantages fiscaux	Les cotisations sont déductibles d’impôt.	Les cotisations sont déductibles d’impôt.	Les cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable, mais les retraits sont libres d’impôt.
Retraits	Les retraits sont libres d’impôt s’ils sont utilisés pour l’achat d’une maison admissible. Les retraits non admissibles sont imposables.	Jusqu’à 60 000 $ peuvent être retirés pour une maison³. Les retraits doivent être remboursés dans un délai de 15 ans.	Les fonds peuvent être utilisés pour n’importe quoi, y compris l’achat d’une maison. Un retrait crée de nouveaux droits de cotisation.
	Ouvrir un CELIAPP	Découvrir le RER	Découvrir le CELI

Quelle option choisir pour votre première maison : CELIAPP, RER ou CELI?


CELIAPP
En quoi cela vous aide-t-il à acheter une première maison?	Utilisez les cotisations admissibles pour acheter une habitation admissible.
Limites de cotisation	8 000 $ par année, 40 000 $ à vie.
Admissibilité	Résidents canadiens âgés de 18 à 71 ans, acheteurs d’une première habitation².
Avantages fiscaux	Les cotisations sont déductibles d’impôt.
Retraits	Les retraits sont libres d’impôt s’ils sont utilisés pour l’achat d’une maison admissible. Les retraits non admissibles sont imposables.
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RER
En quoi cela vous aide-t-il à acheter une première maison?	Retirez jusqu’à 60 000 $ pour l’achat de toute maison admissible au titre du Régime d’accession à la propriété³. Les fonds empruntés doivent être remboursés dans un délai de 15 ans.
Limites de cotisation	8 % du revenu de l’année précédente ou 31 560 $ (2024), selon le montant le plus bas. Aucune limite à vie.
Admissibilité	Résidents canadiens de moins de 71 ans gagnant un revenu.
Avantages fiscaux	Les cotisations sont déductibles d’impôt.
Retraits	Jusqu’à 60 000 $ peuvent être retirés pour une maison. Les retraits doivent être remboursés dans un délai de 15 ans.
Découvrir le RER


CELI
En quoi cela vous aide-t-il à acheter une première maison?	Cotisez pour l’achat d’une maison ou à toute autre fin. Les retraits créent de nouveaux droits de cotisation pour utilisation future.
Limites de cotisation	7 000 $ par année. Aucune limite à vie.
Admissibilité	Résidents canadiens âgés de 18 ans et plus.
Avantages fiscaux	Les cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable, mais les retraits sont libres d’impôt.
Retraits	Les fonds peuvent être utilisés pour n’importe quoi, y compris l’achat d’une maison. Un retrait crée de nouveaux droits de cotisation.
Découvrir le CELI

Réponses aux questions courantes

Puis-je ouvrir plusieurs comptes CELIAPP?

Puis-je effectuer des transferts de fonds entre un RER et un CELIAPP? Est-il possible d’effectuer des transferts d’un compte CELIAPP à un autre?

Vous pouvez transférer des fonds de votre RER à votre CELIAPP et vice-versa sans conséquence fiscale, à condition que les fonds soient transférés directement entre les institutions financières des régimes concernés et à condition que les fonds que vous ajoutez à votre CELIAPP ne dépassent pas vos droits de cotisation inutilisés. Les retraits d’un CELIAPP sont assujettis à l’impôt.

Vous pouvez aussi effectuer un transfert d’un compte CELIAPP à un autre sans conséquence fiscale, mais il doit aussi s’agir d’un transfert direct.

En quoi le CELIAPP diffère-t-il du Régime d’accession à la propriété (RAP)?

Le RAP vous permet d’emprunter jusqu’à 60 000 $ de votre RER à l’abri de l’impôt, sous réserve des critères d’admissibilité et des conditions applicables. Toutefois, ce montant doit être remboursé dans un délai de 15 ans. Dans le cas d’un CELIAPP, vous pouvez cotiser un montant maximal à vie de 40 000 $, et les retraits admissibles sont également libres d’impôt. De plus, il n’est pas nécessaire de rembourser les montants.

Vous pouvez cotiser à la fois au RAP et au CELIAPP.

Qu’arrive-t-il si, finalement, je n’achète pas d’habitation?

Quelles sont les règles de cotisation du conjoint?

Vous et votre conjoint pouvez chacun ouvrir votre propre CELIAPP. Tant que vous êtes tous les deux des acheteurs d’une première propriété, vous pouvez utiliser votre compte pour acheter la même maison. En tant que couple, vos droits de cotisation annuels combinés seraient de 16 000 $ (8 000 $ x 2), le montant maximal à vie étant de 80 000 $ (40 000 $ x 2). Il n’est pas possible de contribuer au CELIAPP de son conjoint.

Le CELIAPP est-il offert au Québec?

Pourquoi attendre? Donnez un coup de pouce à votre objectif d’accession à la propriété dès aujourd’hui.

Faites affaire avec la Banque EQ et commencez à épargner rapidement pour votre première maison.

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Ordinateur portable affichant les soldes du CELIAPP, du Compte courant et du Compte conjoint

Footnotes

Note de bas de page *: L’intérêt est calculé quotidiennement sur le solde total de clôture et est versé mensuellement. Il s’agit de taux annuels pouvant être modifiés sans préavis.

^{Retour à la référence de la note de bas de page *}
Note de bas de page **: La Promotion est ouverte aux Clients admissibles qui déposent de Nouveaux dépôts dans leurs Comptes enregistrés du 1er novembre 2024, à 0 h 01 (HE) au 28 février 2025, à 23 h 59 (HE) (la « Période de promotion »), et qui retiennent ces Nouveaux dépôts dans leurs Comptes enregistrés pendant un an, à compter du 1er mars 2025 (la « Période de retenue »). Chaque trimestre, la Banque EQ versera une prime équivalant à 2 % de la valeur des Nouveaux dépôts (la « Prime de contrepartie ») à un taux de 0,5 % par trimestre de la Période de retenue. Les Nouveaux dépôts détenus dans des CPG dans des Comptes enregistrés ne seront pas admissibles à la Prime de contrepartie. La Promotion peut être modifiée, annulée ou prolongée en tout temps. Des conditions s’appliquent. Pour en savoir plus, veuillez consulter les Modalités de la Promotion de cotisation de la saison d’épargne enregistrée de la Banque EQ .

^{Retour à la référence de la note de bas de page **}
Note de bas de page 1: Pour effectuer un « retrait admissible », vous devez être un acheteur d’une première habitation qui est résident canadien, détenir une entente écrite pour l’achat ou la construction d’une habitation admissible au Canada avant le 1^er octobre de l’année suivant l’année du retrait et avoir l’intention d’occuper l’habitation admissible comme lieu principal de résidence dans l’année suivant son achat ou sa construction. Vous ne devez pas avoir acquis l’habitation admissible plus de 30 jours avant le retrait.

Vous serez considéré comme un « acheteur d’une première habitation » aux fins du retrait admissible si, à n’importe quel moment de l’année civile précédant le retrait (à l’exception de la période de 30 jours immédiatement avant le retrait) ou à n’importe quel moment au cours des quatre années civiles précédentes, votre lieu principal de résidence n’était pas une habitation admissible (ou ce qui serait considéré comme une habitation admissible si vous demeuriez au Canada) dont vous étiez le propriétaire ou le copropriétaire.

On entend par « habitation admissible » un logement situé au Canada. Il peut s’agir d’une maison existante ou en construction, comme une maison unifamiliale, jumelée, en rangée ou mobile, une habitation en copropriété ou un appartement dans un duplex, un triplex, un quadruplex ou un immeuble d’habitation. Une part dans une coopérative d’habitation qui vous donne seulement le droit d’habiter le logement n’est pas admissible.

^{Retour à la référence de la note de bas de page 1}
Note de bas de page 2: Vous serez considéré comme un acheteur d’une première habitation aux fins de l’ouverture d’un CELIAPP si, à n’importe quel moment de l’année civile précédant l’ouverture du compte ou à n’importe quel moment au cours des quatre années civiles précédentes, votre lieu principal de résidence n’était pas une habitation admissible (ou ce qui serait considéré comme une habitation admissible si vous demeuriez au Canada) dont (i) vous étiez propriétaire ou copropriétaire ou; (ii) votre conjoint ou votre conjoint de fait (au moment de l’ouverture du compte) était propriétaire ou copropriétaire.

^{Retour à la référence de la note de bas de page 2}
Note de bas de page 3: Le Régime d’accession à la propriété est assujetti à certaines conditions. Pour de plus amples renseignements, veuillez consulter le site Web de l’Agence du revenu du Canada.

^{Retour à la référence de la note de bas de page 3}
Note de bas de page: La Banque EQ n’offre pas les produits suivants au Québec : Compte en dollars US, Transfert de fonds internationaux, Compte d’épargne RER, CPG RER, Compte d’épargne CELIAPP, CPG CELIAPP, Compte pour entreprises, et CPG pour les entreprises. De plus, la fonction de transfert entre comptes EQ n’est pas offerte au Québec.

^{Retour à la référence de la note de bas de page}

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Il vous convient si :

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